Одним из важнейших (первичных) финансовых инструментов банка является кредит, а кредитование физических и юридических лиц — это один из основных видов деятельности банков. Классифицируют кредиты по форме — источники и цель, и видам — назначение. В этой статье обсудим такой вид кредита, как потребительский кредит с низкой процентной ставкой. Однако начнём с теории.
Что означает кредит в теории
В теории кредит — это вид первичного финансового инструмента. По сути, это финансовая сделка, в которой заёмщик получает сумму денег в долг от кредитора и обязуется вернуть её с процентами в установленный срок.
Проценты, которые заёмщик обязан вернуть за пользование кредитными деньгами нахватывают процентная ставка по кредиту. Низкая и высокая процентная ставка величина сравнительная определяет дорогой или дешевый кредит для заёмщика. Кроме процентной ставки для заёмщика важны следующие характеристики кредитов.
Основные характеристики кредитов
- Сумма: Количество денег, предоставляемых в долг.
- Срок: Период времени, в течение которого должник должен погасить кредит, то есть вернуть сумму кредита и выплатить проценты за использование.
- Процентная ставка: Стоимость кредита для заемщика, выраженная в процентах от суммы кредита.
- Обеспечение: Актив, такой как залог (имущество), ценные бумаги или поручители, который должник предлагает кредитору в качестве гарантии погашения кредита.
Что значит потребительский кредит
В теории и практике кредитования различают и выделяют потребительский кредит. Он максимально содействует потреблению и удовлетворению отложенного спроса населения.
Потребительский кредит — это вид кредита, который выдается заемщику на любые цели, от покупок дорогостоящей техники, до получения образования и проведения отдыха.
Предоставляется потребительский кредит физическим лицам (потребителям) для приобретения товаров и услуг для личного потребления, а не для коммерческих целей. Например, для покупки холодильника на кухню.
Ключевыми особенностями потребительского кредита являются следующие характеристики:
Предназначен для физических лиц: Не предназначен для использования предприятиями или организациями.
Может быть необеспеченным: Потребительский кредит с низкой процентной ставкой может выдаваться без обеспечения, наличными или на счет заёмщика. Кредитные карты не являются потребительским кредитом, это возобновляемый вид кредита.
Кратко-, средне- или долгосрочный: Кредит на любые цели может иметь различный срок погашения, чаще около 5 лет.
Процентные ставки: Процентные ставки по потребительским кредитам предлагаются банками в довольно широком диапазоне. Например, по предложениям сайта Банки.ру самый дешевый потребительский кредит может быть получен по процентной ставке 6,9% в банке ВТБ. Самый дорогой кредит без залога в банке «Открытие» 44,99%. Потребительский кредит с нормально низкой процентной ставкой будет в районе 14-20%, скорее всего будет под залог имущества.
Типы потребительского кредита
Так как потребительский кредит выдается частным лицам, то по логике к нему можно отнести такие виды кредитования, как:
- Кредитные карты;
- Автомобильные кредиты;
- Ипотечные кредиты.
Однако банки эти виды кредитов не относят к потребительским, а выделяют следующие типы потребительских кредитов:
Стандартный потребительский кредит: Самый распространенный вид потребительского кредитования. Заключается в выдаче заёмщику определенной суммы, под определенный процент и на определенный срок.
Кредит с фиксированной ставкой: Тип потребительского кредита на условиях фиксированной процентной ставки на весь срок кредитования. Удобен для заёмщика, так как гарантирует стабильность платежей и предсказуемость.
Кредит с переменной ставкой: В данном варианте процентная ставка может изменяться в течение срока кредитования. Процентные ставки по таким кредитам ниже.
Овердрафт: Вид потребительского кредита, в виде использования средств сверх остатка на своем счете. Это краткосрочный вид кредита по высокой процентной ставке.
Кредитная линия: Это долгосрочный вид потребительского кредита.
Цели потребительского кредита с низкой процентной ставкой
Еще раз проговорим возможные цели потребительского кредитования.
- Приобретение товаров и услуг, которые потребитель хочет срочно приобрести;
- Финансирование непредвиденных расходов, таких как медицинские счета или ремонт автомобиля;
- Инвестиции в образование и отдых;
- Рефинансирование: погашение других долгов с более высокими процентными ставками.
Чем привлекает потребительский кредит с низкой процентной ставкой
Выделим несколько преимуществ дешевого потребительского кредита:
- Позволит заёмщику быстро приобрести товары и услуги, с небольшой отстроченной переплатой;
- Обеспечивает гибкость и удобство при совершении покупок;
- Поможет создать или улучшить кредитную историю;
- Может использоваться для рефинансирования других кредитов.
Недостатки потребительского кредита с высокой ставкой
- Высокие процентные ставки могут привести к значительным расходам по обслуживанию долга.
- Задолженность по кредиту может стать непосильной, если заемщик не может вносить платежи.
- Слишком большое количество потребительских кредитов может привести к плохой кредитной истории.
Заключение
Итак, наиболее реальный потребительский кредит с низкой процентной ставкой под залог. Кредиты без залога и наличными будут по повышенным процентным ставкам. При выборе кредита обязательно обратите внимание не только на ставку по кредиту, но и на ПСК — полная стоимость кредита. Это сумма реальной стоимости кредита, включая основной долг, проценты, комиссии и прочие платежи.
